Resumen rápido
- Los CETES a 360 días equivalen, en la práctica, al plazo de 1 año o 364 días.
- Son instrumentos de deuda gubernamental: le prestas dinero al Gobierno de México y recibes un rendimiento al vencimiento.
- En Cetesdirecto, el plazo de 1 año aparece con una tasa anual de referencia de 7.16%, aunque puede cambiar en cada subasta.
- Puedes invertir desde montos bajos, y Cetesdirecto indica que no cobra comisiones por operar directamente.
- No son una inversión para hacerte rico: sirven mejor para proteger dinero, planear metas a un año y reducir volatilidad.
- El ISR sí importa: la Ley de Ingresos de la Federación 2026 establece una retención anual de 0.90% sobre el capital que genera intereses.
- Si puedes necesitar el dinero antes, quizá te convenga revisar CETES a 28, 90 o 180 días antes de elegir el plazo anual.
Qué son los CETES a 360 días
Los CETES son Certificados de la Tesorería de la Federación. En palabras simples: son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno de México para financiarse.
Cuando compras CETES, no compras una acción ni participas en una empresa. Le prestas dinero al Gobierno durante un plazo determinado y, al final, recibes más de lo que pagaste originalmente.
A diferencia de otros bonos, los CETES no pagan intereses cada mes. Funcionan con descuento: compras el título por debajo de su valor nominal y al vencimiento recibes su valor completo. La diferencia es tu rendimiento bruto.
Por eso son parte básica de la renta fija en México: sabes desde el inicio cuál será la tasa de referencia de tu inversión si mantienes el instrumento hasta el vencimiento.
CETES a 360 días o CETES a 364 días: cuál es el plazo correcto
Aquí vale la pena aclararlo bien porque suele causar confusión.
La búsqueda “CETES a 360 días” es muy común, pero el plazo que normalmente verás en plataformas como Cetesdirecto es 1 año, y en referencias de mercado puede aparecer como 364 días. La base financiera de cálculo puede usar 360 días, pero el plazo operativo suele acercarse a 364 días.
Para el inversionista común, la idea práctica es esta:
| Cómo lo busca la gente | Cómo suele aparecer | Qué significa |
|---|---|---|
| CETES a 360 días | CETES a 1 año | Inversión cercana a un año |
| CETES a 364 días | CETES a 1 año | Plazo anual usado en subastas |
| CETES anuales | CETES 1 año | Misma intención de inversión |
No te claves con el número exacto del nombre. Lo que debes revisar antes de invertir es la tasa publicada, la fecha de vencimiento y si podrás dejar ese dinero inmóvil durante todo el plazo.
Si quieres entender primero el producto desde cero, puedes complementar con esta guía general de CETES.
Cuánto pagan los CETES a 360 días
En la tabla de valores gubernamentales de Cetesdirecto, el plazo de 1 año aparece con una tasa anual de referencia de 7.16%. Esa tasa puede cambiar conforme se actualizan las subastas, así que conviene revisarla justo antes de dar la instrucción de compra.
Ejemplo sencillo con $10,000 MXN:
| Concepto | Estimación aproximada |
|---|---|
| Monto invertido | $10,000 MXN |
| Tasa anual de referencia | 7.16% |
| Rendimiento bruto aproximado | $716 MXN |
| Retención anual estimada de ISR sobre capital | $90 MXN |
| Rendimiento después de retención provisional | $626 MXN aprox. |
Este cálculo es una aproximación para entender el orden de magnitud. El resultado exacto puede variar por el precio de compra, la cantidad de títulos adquiridos, el plazo exacto y el tratamiento fiscal final de cada persona.
Consejo experto: no compares CETES solo por la tasa bruta. Si vas a invertir $10,000 MXN, una diferencia de 0.20 puntos porcentuales equivale a unos $20 MXN brutos al año. A veces pesa más elegir bien el plazo que perseguir la tasa más alta de la semana.
Cómo se calcula el rendimiento en CETES a un año
Los CETES se compran a descuento. Su valor nominal típico es de $10 MXN por título, pero tú lo compras por menos y al vencimiento recibes esos $10 MXN.
Ejemplo simplificado:
- Compras un CETE por debajo de $10 MXN.
- Lo mantienes hasta el vencimiento.
- Al final recibes $10 MXN por título.
- La diferencia entre lo que pagaste y lo que recibes es tu rendimiento bruto.
La tasa que ves publicada es anualizada. Eso significa que sirve para comparar entre plazos, pero no siempre equivale exactamente a multiplicar tu inversión por la tasa, porque el cálculo real depende del precio del título y de los días exactos.
Para un usuario principiante, lo más útil es quedarse con esta regla: si mantienes el CETE hasta el vencimiento, reduces mucho la incertidumbre del rendimiento nominal.
Impuestos en CETES a 360 días: lo que sí debes considerar
Los rendimientos de CETES pagan impuestos. En 2026, la Ley de Ingresos de la Federación establece una tasa de retención anual de 0.90% relacionada con los artículos 54 y 135 de la Ley del ISR.
Punto importante: esa retención es provisional y se calcula sobre el capital que genera intereses, no simplemente sobre la ganancia. Después, en la declaración anual, el impuesto definitivo puede depender de tus ingresos, intereses reales, inflación y situación fiscal.
Ejemplo práctico:
Si inviertes $10,000 MXN durante un año, una retención anual de 0.90% equivale aproximadamente a $90 MXN. Si el rendimiento bruto estimado fuera de $716 MXN, tu flujo después de esa retención provisional sería menor.
Error común: pensar que “CETES no pagan impuestos porque son del Gobierno”. Sí pagan ISR sobre intereses. Que sean de bajo riesgo no significa que estén libres de obligaciones fiscales.
Si manejas montos grandes o ya presentas declaración anual, conviene revisar tu caso con un contador. No para complicarte, sino para evitar sorpresas cuando se acumulen intereses de CETES, pagarés, SOFIPOs u otros productos.
Ventajas de invertir en CETES a 360 días
Los CETES anuales pueden tener mucho sentido cuando tu prioridad es estabilidad, no crecimiento agresivo.
Sus ventajas principales son:
| Ventaja | Qué significa para ti |
|---|---|
| Bajo riesgo de crédito | Están respaldados por el Gobierno Federal |
| Tasa conocida | Sabes la tasa desde la compra si mantienes hasta vencimiento |
| Sin comisiones en Cetesdirecto | La plataforma oficial indica que puedes acceder sin intermediarios |
| Monto accesible | Cetesdirecto menciona inversión desde montos bajos |
| Útiles para metas a un año | Colegiaturas, enganche, vacaciones, impuestos o ahorro programado |
De acuerdo con las preguntas frecuentes de Cetesdirecto, la plataforma fue creada por la SHCP, operada por Nafin y permite invertir en valores gubernamentales sin intermediación de bancos o casas de bolsa. También indica que puedes acceder a la tasa directa de subasta y que no cobra comisiones por operar.
Para revisar seguridad, operación y experiencia de uso, también puedes leer nuestra guía de Cetes Directo opiniones.
Riesgos y desventajas de los CETES a un año
Aunque los CETES son de los instrumentos más conservadores en México, no significa que sean perfectos para todo.
Sus principales desventajas son:
| Riesgo o límite | Qué debes revisar |
|---|---|
| Liquidez | Tu dinero queda comprometido hasta el vencimiento si quieres respetar la tasa |
| Inflación | Si la inflación sube, tu ganancia real puede reducirse |
| Reinversión | Al vencer, la nueva tasa podría ser menor |
| Oportunidad | Podrías perder mejores tasas futuras si amarras todo a un año |
| Impuestos | La retención reduce el flujo neto recibido |
Advertencia importante: si crees que podrías necesitar el dinero en 2 o 3 meses, no metas todo a CETES de un año. Es mejor ganar un poco menos y conservar flexibilidad que vender antes en condiciones que no te convengan.
Para dinero de emergencia, tiene más sentido revisar una estrategia específica de fondo de emergencia con CETES en lugar de mandar todo al plazo anual.
Cuándo convienen los CETES a 360 días
Los CETES a un año pueden convenirte si tienes un objetivo claro y sabes que no usarás ese dinero durante el plazo.
Casos donde sí pueden tener sentido:
- Tienes $10,000, $50,000 o $100,000 MXN que no necesitas tocar durante un año.
- Estás guardando dinero para una meta con fecha aproximada: colegiatura, enganche, pago anual o viaje.
- Quieres una parte conservadora dentro de tu portafolio.
- No quieres volatilidad de acciones, ETFs o criptomonedas para ese dinero.
- Prefieres una tasa fija conocida en lugar de depender de cambios mensuales.
Caso realista:
Imagina que vas a pagar una maestría, seguro o enganche dentro de un año y tienes $80,000 MXN guardados en una cuenta que casi no paga intereses. Meter una parte a CETES anuales puede ayudarte a obtener rendimiento sin tomar riesgo bursátil. Pero si ese dinero también es tu colchón para emergencias, no conviene amarrarlo todo.
Cuándo no convienen los CETES a 360 días
No te convienen si necesitas liquidez inmediata o si esperas usar ese dinero en el corto plazo.
Tampoco son la mejor opción si tu objetivo es crecer patrimonio a 10, 15 o 20 años. Para horizontes largos, podrías combinar CETES con otros instrumentos, según tu perfil, como fondos, ETFs, acciones o UDIBONOS.
Aquí la decisión no es “CETES sí o no”. La decisión correcta suele ser: qué parte de tu dinero debe estar en CETES y qué parte puede asumir más riesgo.
Si estás comparando alternativas conservadoras, puedes revisar estas guías:
CETES a 360 días vs otros plazos
La elección del plazo es casi tan importante como la tasa.
| Plazo | Mejor para | Principal ventaja | Principal límite |
|---|---|---|---|
| 28 días | Liquidez alta | Puedes renovar cada mes | Menor estabilidad de tasa anual |
| 90 días | Metas cortas | Buen equilibrio entre liquidez y rendimiento | Requiere reinvertir más seguido |
| 180 días | Metas semestrales | Menos rotación | Menos flexible que 28 o 90 días |
| 360/364 días | Metas a un año | Fijas tasa por más tiempo | Menor liquidez |
Si tienes dudas entre varios plazos, la guía de CETES a 12 meses puede ayudarte a comparar el enfoque anual con más detalle.
Comparación sencilla: si tienes $30,000 MXN y no estás seguro de necesitarlo, puedes dividirlo. Por ejemplo, $10,000 a 28 días, $10,000 a 90 días y $10,000 a un año. Así no apuestas toda tu liquidez a una sola fecha.
Cómo invertir en CETES a 360 días desde México
La forma más directa suele ser Cetesdirecto, la plataforma oficial. El proceso general es:
- Crear tu cuenta en Cetesdirecto.
- Vincular una cuenta bancaria a tu nombre.
- Depositar recursos desde tu banco.
- Elegir el instrumento: CETES.
- Seleccionar el plazo de 1 año.
- Confirmar la instrucción antes del corte operativo.
- Esperar la asignación después de la subasta.
Cetesdirecto indica que las subastas normalmente se realizan los martes y que las instrucciones para la subasta próxima deben quedar listas antes del horario límite del lunes. Revisa siempre el calendario y las condiciones dentro de la plataforma antes de confirmar.
También existen bancos, casas de bolsa y apps que permiten acceso a instrumentos de deuda, pero ahí debes revisar comisiones, facilidad de retiro y condiciones. Para comparar opciones, puedes ver nuestra guía de mejores apps para invertir en CETES.
Qué revisar antes de comprar CETES a 360 días
Antes de invertir, hazte estas preguntas:
| Pregunta | Por qué importa |
|---|---|
| ¿Necesitaré este dinero antes de un año? | Si sí, quizá el plazo anual no es ideal |
| ¿La tasa actual me compensa frente a otros plazos? | A veces 6 meses o 90 días ofrecen mejor flexibilidad |
| ¿Estoy considerando impuestos? | El rendimiento neto puede ser menor al bruto |
| ¿Tengo fondo de emergencia aparte? | No conviene inmovilizar todo tu ahorro |
| ¿Estoy invirtiendo por seguridad o por crecimiento? | CETES son estabilidad, no alto crecimiento |
Señal de alerta: desconfía de cualquier persona o sitio que prometa “CETES con rendimiento garantizado superior” fuera de canales oficiales o instituciones reguladas. Los CETES tienen tasas públicas; si alguien ofrece mucho más usando el nombre de CETES, revisa dos veces antes de transferir.
Estrategia práctica para usar CETES a un año
Una forma razonable de usar CETES a 360 días es no pensar en ellos como “la inversión total”, sino como la parte estable de tu dinero.
Ejemplo de distribución conservadora:
| Objetivo | Instrumento posible |
|---|---|
| Gastos de 1 a 3 meses | Cuenta líquida o CETES cortos |
| Meta a 6 meses | CETES a 180 días |
| Meta a 1 año | CETES a 360/364 días |
| Protección contra inflación a largo plazo | UDIBONOS |
| Crecimiento a largo plazo | ETFs, fondos o acciones según perfil |
Los CETES a un año sirven muy bien para dinero con fecha. No son tan buenos para dinero que podrías necesitar mañana ni para dinero que quieres hacer crecer durante décadas.
Conclusión
Los CETES a 360 días pueden ser una buena opción si buscas una inversión conservadora, con tasa conocida y horizonte cercano a un año. Son especialmente útiles para metas concretas: guardar dinero para un pago anual, proteger ahorro temporal o darle estabilidad a una parte de tu portafolio.
La decisión clave es no invertir solo porque la tasa se ve atractiva. Revisa si puedes dejar el dinero hasta el vencimiento, calcula el efecto del ISR y compara contra otros plazos. Si necesitas liquidez, quizá convenga repartir entre CETES de 28, 90, 180 días y una parte anual.
