Resumen rápido
- Los CETES a 28 días son deuda del Gobierno Federal mexicano a corto plazo.
- Si buscas CETES a un mes, normalmente estás hablando de este mismo vencimiento de 28 días.
- CETES a 30 días es una forma habitual de buscar esta inversión, aunque no corresponde a un plazo estándar diferente.
- Un CETE tiene un valor nominal de $10 MXN y se compra por debajo de ese valor; la diferencia representa tu rendimiento.
- La tasa publicada es anualizada. Una tasa de 6% no significa ganar 6% durante un mes.
- La tasa cambia con las subastas, por lo que conviene verificarla directamente en Banco de México o Cetesdirecto antes de invertir.
- El vencimiento corto aporta flexibilidad, pero también existe riesgo de reinversión: cuando termine el periodo, la siguiente tasa puede ser menor.
- Puede tener sentido para metas cercanas, dinero que no necesitas inmediatamente o una parte de un fondo de emergencia.
- Si quieres entender primero el producto de forma más amplia, puedes consultar nuestra guía completa de CETES en México.
Qué son los CETES a 28 días y cómo funciona una inversión a un mes
Los CETES, o Certificados de la Tesorería de la Federación, son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal. En términos sencillos, compras un título gubernamental hoy y al vencimiento recibes su valor nominal.
No funcionan como una cuenta bancaria que te deposita intereses cada cierto tiempo. Los CETES se compran a descuento.
Por ejemplo, imagina que un CETE con valor nominal de $10 cuesta $9.95. Tú pagas $9.95 y, cuando vence, recibes $10. Esos cinco centavos de diferencia forman parte de tu rendimiento.
La cifra exacta depende del precio de compra, la tasa y el plazo, pero esa es la lógica que hay detrás de una inversión en CETES de 28 días.
¿CETES a 28 días, CETES a un mes y CETES a 30 días son lo mismo?
Aquí conviene dejarlo muy claro porque las tres expresiones aparecen constantemente.
El plazo de referencia es de 28 días. Cetesdirecto también lo presenta como “CETES 1 mes”, por lo que hablar de CETES a un mes es perfectamente normal cuando nos referimos a este vencimiento.
En cambio, CETES a 30 días no es un producto separado que tengas que localizar dentro de la plataforma. Es una búsqueda habitual de personas que quieren invertir aproximadamente durante un mes.
Dicho de otra forma: si llegaste buscando CETES a 30 días, probablemente el instrumento que necesitas revisar es el CETE con vencimiento a 28 días.
No estamos hablando de tres inversiones distintas. Son diferentes maneras de llegar a una misma necesidad: invertir durante aproximadamente un mes en deuda del Gobierno Federal.
Cuánto pagan los CETES a 28 días o a un mes
La tasa de CETES a 28 días no permanece fija. Se determina mediante las subastas de valores gubernamentales y puede subir o bajar de una colocación a otra.
Por eso, cuando quieras saber cuánto pagan los CETES a un mes, no conviene quedarse con una tasa vista semanas atrás en una página web. La referencia correcta es consultar Banco de México o Cetesdirecto antes de realizar la inversión.
La referencia oficial más reciente para este vencimiento se encuentra alrededor del 6.23% anual, pero esa cifra puede cambiar y no debe entenderse como una tasa permanente.
Y aquí aparece el error más común: 6.23% anual no significa ganar 6.23% en 28 días ni en 30 días.
La tasa es anualizada, no mensual
Para hacer una estimación sencilla del rendimiento bruto puedes utilizar esta fórmula:
Capital × tasa anual × 28 / 360
Supongamos que inviertes $10,000 MXN en CETES a 28 días con una tasa anual de 6.23%.
El cálculo aproximado sería:
$10,000 × 0.0623 × 28 / 360 = $48.46 MXN
Eso significa que estaríamos hablando de aproximadamente $48.46 MXN brutos durante ese periodo, no de $623.
Es una distinción fundamental si buscas CETES a un mes esperando calcular cuánto te dejarán tus ahorros en unas cuatro semanas.
Cuánto ganas con CETES a 28 días
Utilizando una tasa ilustrativa de 6.23% anual, estos serían aproximadamente los resultados brutos:
| Monto invertido | Plazo | Rendimiento bruto aproximado |
|---|---|---|
| $1,000 MXN | 28 días | $4.85 MXN |
| $10,000 MXN | 28 días | $48.46 MXN |
| $50,000 MXN | 28 días | $242.28 MXN |
| $100,000 MXN | 28 días | $484.56 MXN |
Son cálculos orientativos. La cantidad exacta puede variar ligeramente por el precio de adquisición de los títulos, la tasa aplicada a tu compra y los impuestos correspondientes.
Si estabas buscando cuánto ganarías con CETES a 30 días, este cálculo de 28 días es el que debes tomar como referencia para el vencimiento mensual habitual.
Error común: ver una tasa anual de 6% o 7% y pensar que una inversión de $10,000 MXN generará $600 o $700 en un mes. No funciona así. Los CETES pueden ayudar a obtener rendimiento sobre un ahorro de corto plazo, pero no multiplican el dinero en unas semanas.
¿Hay que pagar impuestos por el rendimiento?
Sí. Los intereses obtenidos con CETES tienen implicaciones de ISR.
La retención realizada es provisional y el porcentaje aplicable se establece para cada ejercicio fiscal. Eso significa que la cantidad retenida durante la inversión no tiene por qué coincidir con el impuesto definitivo que te corresponda.
Tu situación final puede depender de tus demás ingresos, los intereses reales obtenidos y tu situación fiscal particular. Si quieres profundizar, puedes consultar nuestra guía sobre impuestos en la inversión en México.
Por eso, cuando calcules cuánto ganarías con CETES a un mes, no te quedes únicamente con el rendimiento bruto.
Qué pasa con tu dinero durante y después de los 28 días
Una de las ventajas de utilizar CETES de 28 días es que no tienes que tomar una decisión para todo el año. El vencimiento llega relativamente pronto y después puedes decidir qué hacer con el capital.
Esto explica parte de su popularidad entre quienes buscan una inversión a un mes para dinero que todavía no quieren comprometer a plazos mayores.
Dónde puedes comprar CETES a 28 días
La vía más directa es Cetesdirecto, la plataforma operada por Nacional Financiera para invertir directamente en valores gubernamentales.
El proceso básico consiste en abrir tu cuenta, enviar recursos desde una cuenta bancaria a tu nombre, elegir CETES y seleccionar el vencimiento correspondiente.
Cetesdirecto no cobra comisiones por la operación de estos valores gubernamentales. Aun así, conviene conocer sus reglas de compra, horarios y funcionamiento antes de enviar dinero. Puedes complementar esta información con nuestras opiniones de Cetes Directo.
También existen otras vías para acceder a deuda gubernamental. Si quieres comparar experiencias antes de elegir dónde invertir, revisa las mejores apps para invertir en CETES.
Qué ocurre cuando termina el mes
Cuando vencen tus CETES a 28 días, puedes decidir qué hacer con los recursos según las instrucciones que tengas configuradas:
- retirar el dinero;
- utilizarlo para comprar otros valores gubernamentales;
- mantenerlo en una alternativa de liquidez disponible en la plataforma;
- o utilizar la reinversión automática.
En Cetesdirecto, la reinversión automática utiliza CETES a 28 días. Esto resulta cómodo para alguien que quiere mantener una estrategia de inversión aproximadamente mensual.
Pero hay un detalle importante: reinvertir cada mes no significa conservar la misma tasa.
Cuando llegue el siguiente vencimiento, la tasa disponible puede ser mayor o menor.
Consejo práctico: si utilizas CETES a un mes mediante reinversión automática, revisa periódicamente qué rendimiento estás obteniendo. Automatizar la inversión no significa olvidarte de ella.
¿Puedes retirar el dinero antes de los 28 días?
Cetesdirecto contempla la venta anticipada de valores gubernamentales y no cobra una penalización específica por utilizar esta función, aunque existen reglas operativas y determinadas restricciones según la forma en que hayas realizado la compra.
Por eso, no conviene tratar los CETES a 28 días como si fueran una cuenta bancaria con disponibilidad inmediata.
Una inversión con vencimiento cercano a 30 días puede parecer muy líquida, pero no es exactamente lo mismo que tener dinero disponible para transferir en cualquier momento.
Si puedes necesitar una parte de tus ahorros mañana para una emergencia, esa parte debería permanecer disponible. Los CETES pueden utilizarse para la porción del dinero que sí puede esperar hasta el vencimiento.
Esta diferencia importa mucho cuando estás construyendo un colchón financiero. En nuestra guía sobre cómo utilizar CETES en un fondo de emergencia explicamos cómo combinar liquidez inmediata con dinero que puede mantenerse invertido.
Cuándo conviene invertir en CETES a 28 días y cuándo elegir otro plazo
Elegir CETES a 28 días tiene más que ver con cuándo necesitarás tu dinero que con intentar adivinar cuál será la tasa más alta.
Puede ser un plazo interesante si tienes un objetivo cercano y quieres asumir poco riesgo crediticio.
Por ejemplo, imagina que tienes $30,000 MXN reservados para pagar un seguro dentro de dos meses. No quieres invertirlos en acciones porque una caída justo antes del pago podría complicarte. Tampoco quieres comprometerlos durante un año.
En ese escenario, invertir en CETES a un mes y revisar la situación después del primer vencimiento puede tener sentido.
Los CETES a un mes pueden encajarte si…
- vas a utilizar el dinero dentro de uno o pocos meses;
- estás empezando a invertir y quieres entender un instrumento sencillo;
- priorizas bajo riesgo crediticio sobre una rentabilidad elevada;
- tienes dinero temporalmente parado mientras decides qué hacer con él;
- quieres revisar tu estrategia con frecuencia;
- buscas mantener una parte conservadora de tus ahorros.
También pueden resultar prácticos si buscabas CETES a 30 días porque no quieres bloquear tu dinero durante tres, seis o doce meses.
Pueden no ser la mejor opción si…
- necesitas disponer del dinero cualquier día y sin depender de un vencimiento;
- tu objetivo está a diez, veinte o treinta años y buscas crecimiento patrimonial;
- sabes que no tocarás ese dinero durante varios meses y otro plazo encaja mejor;
- estás renovando todos los meses únicamente por costumbre;
- eliges CETES solo porque escuchaste que “son seguros”, sin considerar inflación, impuestos y alternativas.
La idea clave es sencilla: 28 días es un plazo, no una estrategia completa de inversión.
El riesgo que muchos olvidan: reinvertir cada mes a una tasa menor
Imagina que compras CETES a 28 días con una tasa que te parece atractiva.
Cuatro semanas después vencen. Quieres seguir invertido otros 28 días, pero la nueva tasa es inferior.
Tu capital sigue ahí, pero a partir de ese momento obtendrá un rendimiento menor si vuelves a invertir con las nuevas condiciones. Eso es riesgo de reinversión.
Un plazo más largo puede ayudarte a mantener una tasa durante más tiempo. A cambio, reduces tu flexibilidad.
También puede ocurrir lo contrario: si las tasas suben, mantener inversiones cercanas a un mes te permite acceder antes a las nuevas condiciones.
Por eso, CETES a un mes no es automáticamente mejor ni peor que CETES a plazos mayores. Depende de cuándo vas a necesitar el dinero y de qué valoras más: flexibilidad o fijar condiciones durante más tiempo.
CETES a 28 días vs 3 meses, 6 meses y 1 año
No conviene elegir automáticamente el CETE que muestra la tasa más alta. Primero piensa cuándo vas a utilizar el dinero.
| Plazo | Punto fuerte | Principal limitación | Puede encajar si… |
|---|---|---|---|
| 28 días / 1 mes | Vencimiento rápido | Mayor riesgo de reinversión | Puedes necesitar el dinero pronto |
| 91 días | Menos renovaciones | Menor flexibilidad | Tu objetivo está a unos meses |
| 182 días | Puedes fijar condiciones durante más tiempo | El vencimiento queda más lejos | Sabes que no usarás el capital durante medio año |
| 364 días | Horizonte más estable | Mayor compromiso temporal | Tu objetivo está cerca de un año |
Esta comparación también sirve para quien llega buscando CETES a 30 días: el equivalente práctico que debes poner frente a los demás vencimientos es el plazo de 28 días.
Si estás entre aproximadamente un mes y tres meses, revisa también los CETES a 3 meses.
Si puedes dejar el dinero durante más tiempo, puedes comparar cómo funcionan los CETES a 6 meses y los CETES a 1 año.
Una diferencia de unas décimas en la tasa no debería obligarte a elegir un vencimiento que no coincide con tu objetivo. Si necesitarás el dinero dentro de cinco semanas, comprometerlo durante un año solo por perseguir algo más de rendimiento puede ser una mala decisión.
Riesgos y errores que conviene evitar
Que los CETES tengan un riesgo crediticio bajo no significa que puedas olvidarte de todo lo demás.
Hay cuatro puntos especialmente importantes.
Inflación
Lo que importa para tu bolsillo no es únicamente cuánto aumenta tu saldo, sino cuánto poder adquisitivo conserva ese dinero.
Si el rendimiento es cercano o inferior a la inflación, la ganancia real puede ser pequeña e incluso negativa después de impuestos.
Esto es especialmente importante cuando planeas renovar CETES a un mes durante varios meses seguidos. No basta con mirar cada periodo por separado.
Reinversión
Con un vencimiento de solo 28 días tendrás que aceptar una nueva tasa cada vez que renueves.
Si las tasas bajan, puedes acabar obteniendo bastante menos unos meses después aunque sigas utilizando exactamente la misma estrategia.
Venta antes del vencimiento
Existe la posibilidad de vender anticipadamente bajo determinadas reglas, pero la forma más sencilla de utilizar un CETE es escoger un plazo que puedas mantener hasta su vencimiento.
No inviertas todo tu efectivo de emergencia pensando que un vencimiento cercano a 30 días equivale a disponer del dinero de inmediato.
Comparar únicamente la tasa
Una SOFIPO, un pagaré o una cuenta con rendimiento puede anunciar una tasa superior. Eso no significa automáticamente que sea una mejor alternativa que los CETES.
Tienes que comparar también:
- quién tiene la obligación de pagarte;
- qué protección existe;
- cuánto dinero está protegido;
- cuándo puedes retirar los recursos;
- qué condiciones exige la tasa;
- qué impuestos aplican;
- y qué riesgo estás aceptando a cambio.
Si estás evaluando una opción que paga más, nuestra comparativa de CETES vs SOFIPOs te ayuda a entender qué cambia en seguridad y protección.
También puedes revisar CETES vs pagarés bancarios si tu duda está entre deuda gubernamental y una inversión a plazo ofrecida por un banco.
Confiar en una oferta solo porque utiliza la palabra “CETES”
Los rendimientos de los CETES pueden contrastarse con información oficial. Si alguien te promete una rentabilidad extraordinariamente superior, te presiona para depositar rápido o presenta la inversión como una forma de ganar mucho dinero sin riesgo, no transfieras dinero sin verificar primero quién está detrás.
Los CETES son un producto relativamente sencillo. No necesitan sistemas secretos, promesas de ganancias enormes ni vendedores que te metan prisa.
Conclusión
Los CETES a 28 días pueden tener sentido cuando buscas una inversión de corto plazo, de bajo riesgo crediticio y con una fecha de vencimiento cercana. Para quien busca CETES a un mes, este es normalmente el plazo que debe revisar.
Lo mismo ocurre si llegaste buscando CETES a 30 días: no necesitas localizar un producto diferente. El vencimiento estándar de 28 días es el que normalmente responde a esa necesidad de invertir durante aproximadamente un mes.
Su principal ventaja es la flexibilidad, pero esa misma característica tiene un costo: cada 28 días vuelves a enfrentarte a la tasa disponible. Si vas a necesitar el dinero pronto, puede encajar muy bien; si sabes que no lo tocarás durante meses, compara otros vencimientos antes de renovar automáticamente.
Y recuerda la regla que evita buena parte de los errores: la tasa de CETES es anualizada. Antes de invertir, calcula cuánto representa realmente durante 28 días, considera los impuestos y comprueba que el vencimiento coincida con el momento en que necesitarás tu dinero.
