Resumen rápido
- Los CETES a 28 días son deuda del Gobierno Federal mexicano a corto plazo.
- Se compran con descuento y al vencimiento recibes el valor nominal del título.
- Son de los instrumentos de menor riesgo en México, pero no están libres de inflación ni de impuestos.
- En la publicación oficial de Banxico para Cetesdirecto del 28/mayo/2026, el CETE a 28 días aparece con tasa de 6.35 en el reporte de venta al público.
- Puedes invertir desde montos bajos en Cetesdirecto, aunque algunas funciones como ahorro recurrente tienen reglas específicas.
- Convienen para dinero que podrías necesitar pronto, metas de corto plazo o una parte conservadora de tu fondo de emergencia.
- No convienen si buscas crecimiento de largo plazo, si puedes tolerar más volatilidad o si vas a estar vendiendo antes de tiempo.
Qué son los CETES a 28 días
Los CETES, o Certificados de la Tesorería de la Federación, son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal. En palabras simples: le prestas dinero al gobierno por un plazo definido y recibes un rendimiento por hacerlo.
Cuando hablamos de CETES a 28 días, el plazo de la inversión es cercano a un mes. No pagan intereses periódicos como un cupón. Se compran a un precio menor a su valor nominal y, al vencimiento, se paga el valor nominal.
Ejemplo sencillo:
- Un CETE tiene valor nominal de $10 MXN.
- Tú lo compras por un poco menos, por ejemplo $9.95 MXN.
- Al vencimiento recibes $10 MXN.
- La diferencia es tu rendimiento bruto.
Ese mecanismo se conoce como inversión “a descuento”. No necesitas memorizar el término; lo importante es entender que tu ganancia viene de comprar por debajo del valor final que recibirás al vencimiento.
Si todavía quieres una guía más general sobre el instrumento, puedes complementar con la guía de CETES de Finantres México.
Cuánto pagan los CETES a 28 días
La tasa de los CETES a 28 días cambia cada semana porque depende de las subastas de valores gubernamentales. Por eso no conviene quedarse con una tasa vista en redes sociales, en una captura vieja o en una calculadora sin fuente.
En el reporte oficial de Banco de México para el programa Cetesdirecto, la publicación del 28/mayo/2026 muestra para CETES BI260625 a 28 días una tasa de 6.35 dentro del reporte de venta al público.
Ese dato debe leerse con cuidado:
- Es una tasa anualizada, no lo que ganas en 28 días.
- El rendimiento real para tu bolsillo depende del monto invertido, plazo exacto, precio de compra, retención de ISR e inflación.
- La tasa puede cambiar en la siguiente subasta.
Error común: pensar que si la tasa dice 6.35, por invertir $10,000 MXN durante 28 días vas a ganar $635 MXN. No funciona así. Esa tasa está expresada de forma anualizada. En un periodo de 28 días, el rendimiento proporcional es mucho menor.
Ejemplo: cuánto ganarías con $10,000 MXN en CETES a 28 días
Usemos un ejemplo aproximado con una tasa anual de 6.35% para aterrizar la idea.
| Monto invertido | Plazo | Tasa anual usada en el ejemplo | Rendimiento bruto aproximado | Retención ISR aproximada | Resultado neto aproximado |
|---|---|---|---|---|---|
| $1,000 MXN | 28 días | 6.35% | $4.94 MXN | $0.69 MXN | $4.25 MXN |
| $10,000 MXN | 28 días | 6.35% | $49.39 MXN | $6.90 MXN | $42.49 MXN |
| $50,000 MXN | 28 días | 6.35% | $246.94 MXN | $34.52 MXN | $212.42 MXN |
Este cálculo es solo una referencia para entender el orden de magnitud. La plataforma calcula el resultado con el precio de compra, la fecha exacta de liquidación y la retención aplicable.
La retención de ISR sobre intereses para 2026 se fijó en 0.90% anual sobre el capital, de acuerdo con la Ley de Ingresos de la Federación 2026. Es una retención provisional, no necesariamente el impuesto final de todo tu año fiscal.
Consejo experto: para montos pequeños, los CETES a 28 días ayudan más a crear el hábito de invertir que a generar una ganancia grande. Si inviertes $1,000 MXN, no esperes un rendimiento espectacular en un mes. El valor está en empezar, aprender cómo funciona y separar tu dinero de una cuenta que no paga nada.
Cómo se compran los CETES a 28 días
La forma más directa para un inversionista mexicano suele ser Cetesdirecto, la plataforma oficial que permite comprar valores gubernamentales sin pasar por bancos o casas de bolsa.
Según las preguntas frecuentes de Cetesdirecto, al invertir por esa vía compras directamente en mercado primario y tienes acceso a la tasa publicada por Banxico, sin comisiones ni penalizaciones por usar la plataforma.
El proceso, en términos prácticos, suele verse así:
- Abres tu cuenta en Cetesdirecto.
- Registras una cuenta bancaria a tu nombre.
- Transfieres dinero por SPEI.
- Eliges CETES y seleccionas el plazo.
- Confirmas la instrucción de compra.
- Esperas la asignación tras la subasta.
- Al vencimiento, recibes tu dinero más el rendimiento correspondiente.
Hay dos detalles operativos que conviene tener claros:
- Las compras no se ejecutan de inmediato como una compra con tarjeta. Normalmente dependen del calendario de subastas.
- Si quieres invertir en la subasta más próxima, debes revisar los horarios límite dentro de la plataforma.
Si estás comparando la experiencia de uso, seguridad y funcionamiento, puede servirte revisar nuestras opiniones de Cetes Directo.
¿Son seguros los CETES a 28 días?
Dentro del universo de inversión en México, los CETES suelen considerarse de muy bajo riesgo crediticio, porque son deuda del Gobierno Federal. Eso no significa que sean mágicos ni que no exista ningún riesgo, pero sí que el riesgo de impago es menor que en productos privados, plataformas no reguladas o inversiones que prometen rendimientos muy altos.
Los principales riesgos reales son otros:
| Riesgo | Qué significa para ti |
|---|---|
| Inflación | Si la inflación se acerca o supera tu rendimiento, tu ganancia real puede ser baja. |
| Reinversión | Al vencer cada 28 días, la nueva tasa puede ser menor. |
| Liquidez antes del vencimiento | Si vendes anticipadamente, el precio de mercado puede afectar el resultado. |
| Impuestos | La retención reduce el rendimiento que ves en el corto plazo. |
| Falsa comparación | Una plataforma que promete mucho más puede estar asumiendo riesgos que no estás viendo. |
Advertencia importante: si alguien te ofrece “CETES” con rendimientos fijos muy por encima de la tasa oficial, presión para depositar rápido o una cuenta bancaria a nombre de una persona física, prende focos rojos. Los CETES reales no necesitan promesas agresivas para venderse.
Cuándo convienen los CETES a 28 días
Los CETES a 28 días tienen más sentido cuando necesitas seguridad, corto plazo y cierta liquidez programada.
Pueden encajar bien en estos casos:
- Dinero que usarás en 1 a 3 meses.
- Ahorro para pagar colegiatura, seguro, vacaciones o impuestos.
- Parte de tu fondo de emergencia que no necesitas tener disponible el mismo día.
- Capital que estás esperando mover a otra inversión.
- Primer paso para aprender a invertir sin asumir volatilidad de acciones o ETFs.
Por ejemplo, si tienes $30,000 MXN apartados para pagar un seguro dentro de dos meses, dejarlos quietos en una cuenta sin rendimiento puede no ser ideal. Invertir una parte en CETES a 28 días puede ayudarte a generar algo de rendimiento sin comprometer el dinero durante un año.
Si lo estás usando como colchón financiero, revisa también nuestra guía sobre fondo de emergencia en CETES, porque no todo tu dinero de emergencia debería quedar atado al mismo plazo.
Cuándo no convienen los CETES a 28 días
Los CETES a 28 días no son la herramienta ideal para todo.
Probablemente no sean tu mejor opción si:
- Buscas crecimiento de patrimonio a 10 o 20 años.
- Quieres invertir para retiro.
- Puedes tolerar volatilidad y buscas mayor potencial de rendimiento.
- Necesitas disponibilidad inmediata todos los días.
- Vas a retirar antes del vencimiento constantemente.
- Estás comparando solo por tasa, sin considerar riesgo e impuestos.
Aquí vale la pena ser muy claro: CETES a 28 días sirven para proteger y ordenar dinero de corto plazo, no para construir toda una estrategia de inversión de largo plazo.
Si ya tienes fondo de emergencia y objetivos de largo plazo, puede tener sentido comparar con instrumentos como ETFs, acciones, UDIBONOS o fondos. Para empezar esa comparación, te puede servir revisar CETES vs ETFs o CETES vs UDIBONOS.
CETES a 28 días vs otros plazos
Una duda común es si conviene más invertir a 28 días, 91 días, 6 meses o 12 meses. La respuesta depende de dos cosas: cuándo necesitas el dinero y qué esperas que pase con las tasas.
| Plazo | Ventaja principal | Riesgo o limitación |
|---|---|---|
| 28 días | Mayor flexibilidad y vencimiento rápido | Tienes que reinvertir más seguido y la tasa puede bajar |
| 91 días | Balance entre plazo corto y menos reinversión | Menos flexible que 28 días |
| 6 meses | Puede fijar tasa por más tiempo | Si necesitas el dinero antes, puede no convenirte |
| 12 meses | Mayor visibilidad del rendimiento anual | Amarras el dinero por más tiempo |
Si crees que puedes necesitar el dinero pronto, 28 días suele ser más cómodo. Si no lo vas a tocar y la tasa te parece atractiva, un plazo más largo puede ayudarte a fijarla por más tiempo.
La pregunta útil no es “¿qué plazo paga más?”, sino: ¿cuándo necesito realmente este dinero?
Para comparar con más detalle, puedes revisar las guías de CETES a 91 días, CETES a 6 meses y CETES a 12 meses.
¿Qué pasa cuando vencen los CETES a 28 días?
Cuando tus CETES vencen, el dinero regresa a tu cuenta dentro de la plataforma con el rendimiento correspondiente. Desde ahí normalmente puedes decidir entre:
- Reinvertir en nuevos CETES.
- Mover el dinero a otro instrumento disponible.
- Retirarlo a tu cuenta bancaria.
- Dejarlo temporalmente en un fondo de liquidez de la plataforma, si aplica.
La reinversión puede sonar automática y cómoda, pero conviene revisarla. Si reinviertes cada 28 días sin mirar la tasa, podrías estar aceptando una tasa menor sin darte cuenta.
Caso realista: imagina que inviertes $20,000 MXN para mantenerlos seguros mientras decides si comprar un auto usado. Si cada mes sigues postergando la decisión, puedes reinvertir a 28 días. Pero si ya sabes que no usarás ese dinero en seis meses, tal vez te convenga comparar con un plazo mayor.
¿Puedo retirar antes de los 28 días?
En Cetesdirecto puede existir la opción de venta anticipada, pero no debes verla como si fuera una cuenta bancaria de liquidez inmediata. Si vendes antes del vencimiento, el precio dependerá de condiciones de mercado y de las reglas operativas de la plataforma.
Esto importa porque muchas personas piensan: “lo meto a 28 días, pero si lo necesito mañana lo saco”. Técnicamente puede haber alternativas para vender, pero la mejor forma de usar CETES es respetar el plazo elegido.
Para dinero que necesitas disponible el mismo día, quizá conviene separar una parte en una cuenta líquida o en un instrumento de disponibilidad diaria. Para dinero que puedes esperar 28 días, CETES encaja mejor.
CETES a 28 días vs SOFIPOs, pagarés y cuentas con rendimiento
En México, mucha gente compara CETES con SOFIPOs, pagarés bancarios y cuentas digitales con rendimiento. Tiene sentido, pero la comparación debe hacerse completa.
| Opción | Qué revisar antes de decidir |
|---|---|
| CETES a 28 días | Tasa oficial, plazo, retención de ISR, vencimiento |
| SOFIPOs | Nivel de riesgo, seguro Prosofipo, límite protegido, salud de la entidad |
| Pagarés bancarios | GAT, monto mínimo, plazo, penalizaciones, tasa real |
| Cuentas con rendimiento | Liquidez, cambios de tasa, límites, regulación, condiciones promocionales |
Los CETES suelen destacar por seguridad y transparencia. Las SOFIPOs o cuentas con rendimiento pueden ofrecer tasas más altas, pero no debes comparar solo el número grande del anuncio. Hay que revisar protección, límites, condiciones y riesgo.
Si estás evaluando opciones de mayor tasa, revisa primero CETES vs SOFIPOs para entender qué estás ganando y qué riesgo podrías estar aceptando.
Cómo saber si CETES a 28 días encajan contigo
Una forma práctica de decidir es separar tu dinero por objetivo.
| Objetivo | ¿CETES a 28 días puede tener sentido? | Comentario |
|---|---|---|
| Gasto del próximo mes | Sí | Siempre que puedas esperar al vencimiento |
| Fondo de emergencia completo | Parcialmente | Mantén una parte con liquidez inmediata |
| Ahorro para vacaciones en 2 meses | Sí | Buen uso de corto plazo |
| Retiro a 20 años | No como estrategia principal | Puede ser parte conservadora, pero no el motor |
| Dinero para aprender a invertir | Sí | Es una entrada simple y de bajo riesgo |
| Buscar alta rentabilidad | No | Mejor revisar otros activos, entendiendo riesgos |
Consejo experto: divide antes de invertir. No metas todo en CETES a 28 días solo porque suenan seguros. Separa lo que necesitas esta semana, lo que puedes esperar un mes y lo que realmente puedes invertir a largo plazo.
Cómo evitar errores al invertir en CETES a 28 días
Estos son los errores más comunes que vemos en inversionistas principiantes:
- Creer que la tasa anual se gana completa en 28 días.
- No considerar la retención de ISR.
- Invertir dinero que pueden necesitar mañana.
- Comparar CETES con plataformas riesgosas solo por tasa.
- No revisar si la tasa cambió al reinvertir.
- Pensar que todos los plazos funcionan igual.
- Dejar todo el fondo de emergencia amarrado a vencimientos.
La regla sencilla: usa CETES para darle orden y rendimiento moderado a tu dinero de corto plazo, no para perseguir ganancias rápidas.
¿Vale la pena invertir en CETES a 28 días?
Sí puede valer la pena, sobre todo si tienes dinero parado en una cuenta que no paga rendimiento y quieres una opción sencilla, transparente y de bajo riesgo.
Pero vale la pena con expectativas realistas. Con $10,000 MXN no te vas a hacer rico en 28 días. Lo que sí puedes lograr es:
- proteger mejor tu dinero frente a una cuenta sin rendimiento;
- empezar a invertir sin productos complicados;
- mantener flexibilidad mensual;
- aprender cómo se comportan las tasas;
- construir disciplina financiera.
Para un principiante en México, eso ya es bastante valioso.
La mejor decisión no es poner todo en CETES, sino usarlos donde tienen sentido: corto plazo, bajo riesgo y dinero que quieres mantener ordenado.
Conclusión
Los CETES a 28 días son una herramienta útil para invertir en México con bajo riesgo y plazo corto. Funcionan especialmente bien para metas cercanas, dinero en espera o una parte de tu fondo de emergencia.
La clave es no confundir seguridad con rendimiento alto. La tasa publicada es anualizada, el resultado de 28 días será proporcional, hay retención de ISR y la inflación puede reducir tu ganancia real.
Si estás empezando, CETES a 28 días puede ser una excelente primera inversión para entender cómo funciona el dinero fuera de una cuenta bancaria tradicional. Si ya tienes objetivos más largos, conviene usarlos como una pieza conservadora dentro de una estrategia más amplia, no como todo tu portafolio.
