Resumen rápido
- Los CETES a 90 días normalmente se operan como CETES a 91 días.
- Son instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal mexicano.
- Se compran a descuento y al vencimiento pagan su valor nominal.
- Su rendimiento cambia en cada subasta, por eso conviene revisarlo antes de invertir.
- En Cetesdirecto puedes invertir directamente en instrumentos gubernamentales como CETES, Bonos, Bondes y Udibonos.
- El plazo de 90/91 días puede ser buena opción si quieres más rendimiento que un plazo muy corto, pero sin bloquear tu dinero medio año o más.
- No están libres de impuestos: la retención de ISR sobre intereses es provisional y el cálculo final puede depender de tu situación fiscal.
Qué son los CETES a 90 días
Los CETES a 90 días son Certificados de la Tesorería de la Federación con vencimiento cercano a tres meses. En la práctica, el plazo oficial más habitual es 91 días, así que no te confundas si en plataformas o fuentes oficiales ves “CETES 91 días” en lugar de “90 días”.
Un Cete funciona como un instrumento de deuda de corto plazo. El Gobierno mexicano emite estos títulos para financiarse y tú, como inversionista, compras ese título con descuento. Al vencimiento, recibes el valor nominal.
La explicación simple es esta:
- Compras un Cete por menos de $10 MXN.
- Al vencimiento, el Gobierno te paga $10 MXN por cada título.
- Tu rendimiento es la diferencia entre lo que pagaste y lo que recibes.
Cetesdirecto explica que los CETES se adquieren a precio de descuento y que la ganancia surge de la diferencia entre el precio pagado y su valor nominal al vencimiento. También señala plazos disponibles de 28, 91, 182, 364 y 728 días en su sección de productos.
Si quieres profundizar desde la base, puedes revisar nuestra guía general sobre qué son los CETES, porque ahí se entiende mejor cómo encajan dentro de una estrategia conservadora.
Cómo funcionan los CETES a 90 días paso a paso
El proceso no es complicado, pero sí conviene entenderlo antes de meter dinero.
- Abres tu cuenta en Cetesdirecto o usas una plataforma que permita invertir en instrumentos gubernamentales.
- Eliges CETES y seleccionas el plazo cercano a 3 meses.
- Indicas cuánto quieres invertir.
- Participas en la subasta disponible.
- Al vencimiento, recibes tu capital más el rendimiento generado.
En Cetesdirecto, la propia plataforma indica que para hacer tu primera inversión debes iniciar sesión, seleccionar comprar, elegir instrumento y plazo, seleccionar la subasta, ingresar el monto y definir la forma de pago, que puede ser transferencia electrónica o domiciliación.
Un punto importante: la tasa no se define por capricho de la app. Los CETES se colocan mediante subastas y las tasas se actualizan de forma periódica. Por eso, antes de invertir, revisa la tasa vigente en fuentes oficiales como Cetesdirecto o los resultados de subastas publicados por Banco de México.
Cuánto pagan los CETES a 90 días
La tasa de los CETES a 90/91 días cambia con las subastas y con el entorno de tasas de interés en México. No conviene memorizar una cifra como si fuera fija, porque puede moverse de una semana a otra.
Como referencia práctica, en publicaciones recientes de Cetesdirecto se ha mostrado una tasa para CETES a 91 días en la zona de 6% anual bruto, aunque la cifra exacta debe verificarse antes de invertir. En el artículo no te conviene quedarte solo con “cuánto paga hoy”, sino entender cómo aterrizarlo a pesos.
Ejemplo hipotético con $10,000 MXN:
| Concepto | Ejemplo aproximado |
|---|---|
| Monto invertido | $10,000 MXN |
| Plazo | 91 días |
| Tasa anual bruta de ejemplo | 6.39% |
| Rendimiento bruto aproximado | $161 MXN |
| Rendimiento antes de declaración anual | Depende de retenciones e impuestos |
Este ejemplo es solo ilustrativo. La cuenta rápida sería:
$10,000 x 6.39% x 91 / 360 = cerca de $161 MXN brutos
Esto no significa que recibirás exactamente esa cantidad neta, porque hay retención de ISR y el impuesto final puede depender de tu declaración anual. Pero sirve para dimensionar algo clave: los CETES a 90 días son útiles para conservar y hacer crecer de forma moderada el dinero, no para duplicarlo.
Si alguien te promete rendimientos enormes “tipo CETES pero mejor”, cuidado. Una tasa demasiado alta, sin explicación clara, puede ser señal de riesgo o incluso de fraude.
CETES a 90 días vs CETES a 28 días
La comparación más común es contra los CETES a 28 días. Los de 28 días te dan más liquidez porque recuperas el dinero antes. Los de 90/91 días te obligan a esperar más, pero pueden darte una tasa más interesante dependiendo del momento de mercado.
| Plazo | Cuándo puede convenir |
|---|---|
| CETES a 28 días | Si necesitas el dinero pronto o estás probando Cetesdirecto por primera vez |
| CETES a 90/91 días | Si puedes esperar tres meses y quieres equilibrar liquidez con rendimiento |
| CETES a 180 días | Si no necesitas el dinero en el corto plazo y quieres fijar tasa por más tiempo |
| CETES a 12 meses | Si buscas amarrar una tasa por un año y aceptas menor liquidez |
Si estás empezando, una buena forma de no complicarte es comparar primero los CETES a 28 días con los CETES a 90 días. La decisión suele depender menos de la tasa exacta y más de esta pregunta: ¿cuándo vas a necesitar ese dinero?
Error común: elegir siempre el plazo que “paga más” sin pensar en liquidez. Si inviertes dinero que podrías necesitar para renta, colegiatura, seguro o emergencia, un plazo más largo puede darte problemas aunque la tasa sea atractiva.
Cuándo conviene invertir en CETES a 90 días
Los CETES a 90 días pueden tener sentido en varios casos muy concretos.
Convienen si quieres invertir dinero que no necesitas esta semana, pero que tampoco quieres comprometer por seis meses o un año. Por ejemplo:
- Dinero para pagar un seguro dentro de tres meses.
- Ahorro para vacaciones ya planeadas.
- Parte de un fondo de emergencia que no necesitas en liquidez inmediata.
- Dinero que estás estacionando mientras decides si invertir en otra cosa.
- Capital conservador dentro de una estrategia de renta fija.
Imagina que tienes $30,000 MXN separados para pagar una anualidad en tres meses. Dejarlos en una cuenta sin rendimiento puede ser cómodo, pero también significa perder oportunidad de generar algo. Meterlos a CETES a 90/91 días puede ayudarte a obtener un rendimiento moderado con bajo riesgo, siempre que el vencimiento coincida con tu fecha de pago.
Aquí la clave no es exprimir cada punto decimal de tasa. La clave es que el plazo calce con tu necesidad real.
Cuándo no te convienen los CETES a 90 días
No todo dinero debería irse a CETES a tres meses.
No convienen si podrías necesitar el dinero en cualquier momento. Aunque existe venta anticipada, Cetesdirecto advierte que se puede disponer de recursos mediante venta anticipada y que no cobra penalización, pero esa venta depende de condiciones operativas y debe hacerse dentro de ciertos horarios. Además, si vendes antes del vencimiento, el resultado puede no ser igual al rendimiento esperado al inicio.
Tampoco son ideales si buscas crecimiento de largo plazo. Para metas de 10, 15 o 20 años, como retiro o patrimonio, los CETES pueden ser una parte conservadora, pero normalmente no deberían ser toda la estrategia. Ahí conviene comparar con acciones, fondos o ETFs, entendiendo que esos productos tienen más volatilidad y riesgo.
Si estás entre instrumentos conservadores, también vale la pena comparar CETES vs pagarés bancarios y CETES vs SOFIPOs. No porque uno sea “mejor para todos”, sino porque cambian la seguridad, la liquidez, los seguros de protección y el tipo de institución que recibe tu dinero.
Consejo experto: para dinero de emergencia, no metas todo a 90 días. Puedes dividirlo: una parte en liquidez diaria, otra a 28 días y otra a 90/91 días. Así no sacrificas todo el acceso a cambio de una tasa ligeramente mayor.
¿Son seguros los CETES a 90 días?
Dentro del mercado mexicano, los CETES están entre los instrumentos de menor riesgo porque son emitidos por el Gobierno Federal. Eso no significa que “no exista ningún riesgo en la vida”, pero sí que el riesgo de crédito es mucho menor que el de prestarle dinero a una empresa desconocida o invertir en plataformas no reguladas.
El riesgo principal para un usuario común no suele ser que el Gobierno no pague el Cete. Los riesgos más prácticos son otros:
- Elegir un plazo que no coincide con tus necesidades.
- Vender antes del vencimiento sin entender el precio.
- No considerar impuestos.
- Confundir rendimiento bruto con rendimiento neto.
- Caer en páginas falsas que imitan a Cetesdirecto.
- Creer que CETES sustituye cualquier inversión de largo plazo.
Si vas a invertir desde Cetesdirecto, entra escribiendo tú mismo la dirección oficial en el navegador o usando la app oficial. No abras enlaces de supuestos asesores que prometen “tasas especiales”, porque los CETES no necesitan intermediarios raros ni promesas agresivas.
Para revisar plataformas y experiencia de uso, también puedes leer nuestra guía de Cetesdirecto opiniones.
Impuestos en CETES a 90 días
Los rendimientos de CETES pagan impuestos. En México, los intereses pueden estar sujetos a retención provisional de ISR y después se consideran en la declaración anual según tu situación fiscal.
La Ley de Ingresos de la Federación para 2026 contempla una tasa de retención anual de 0.90% para intereses, de acuerdo con el texto legal publicado por la Cámara de Diputados. Esta retención no debe confundirse con el impuesto final de todas las personas. Es un anticipo y el cálculo definitivo puede depender de tus ingresos, intereses reales, inflación y régimen fiscal.
En palabras simples:
- La plataforma puede retener ISR de forma provisional.
- La retención no siempre equivale al impuesto final.
- En tu declaración anual puede salir saldo a favor, saldo a cargo o quedar cubierto, según tu caso.
- Si tienes montos relevantes invertidos, conviene revisar tu constancia de retenciones y, si hace falta, hablar con un contador.
Ejemplo práctico: si inviertes $100,000 MXN, no veas solo la ganancia bruta. Revisa también cuánto se retuvo, cuánto fue interés real y cómo se integra en tu declaración. En montos pequeños quizá el impacto se siente menor, pero en montos grandes la diferencia entre bruto y neto sí importa.
Cómo invertir en CETES a 90 días desde México
La forma más directa es usar Cetesdirecto, porque permite comprar instrumentos gubernamentales sin pasar por un broker tradicional. También hay plataformas y casas de bolsa que ofrecen instrumentos de deuda, pero en ese caso debes revisar comisiones, condiciones, liquidez y si realmente estás comprando CETES o un fondo que invierte en deuda.
Pasos básicos:
- Entra a Cetesdirecto desde el sitio o app oficial.
- Abre tu cuenta con tus datos personales.
- Registra una cuenta bancaria a tu nombre.
- Transfiere dinero por SPEI o usa domiciliación.
- Elige CETES y selecciona el plazo de 91 días.
- Revisa la tasa vigente y confirma la instrucción.
- Define qué quieres hacer al vencimiento: retirar, reinvertir o mover a BONDDIA.
Cetesdirecto indica que puedes enviar dinero mediante transferencia electrónica, domiciliación o depósito con cheque a cuenta concentradora. También permite programar instrucciones al vencimiento, como reinversión, retiro o inversión en BONDDIA.
Si quieres comparar el acceso directo contra una plataforma de inversión, puede servirte esta comparativa de GBM vs Cetes Directo. No es lo mismo usar una casa de bolsa para invertir en varios productos que usar Cetesdirecto para comprar valores gubernamentales de forma más directa.
Qué hacer al vencimiento
Cuando vencen tus CETES a 90/91 días, tienes varias opciones. La peor decisión suele ser no haber pensado antes qué querías hacer con ese dinero.
Puedes:
- Retirar el dinero a tu cuenta bancaria.
- Reinvertir en CETES.
- Cambiar a otro plazo.
- Dejarlo temporalmente en BONDDIA.
- Usarlo para una meta ya planeada.
Si la tasa bajó, quizá te conviene revisar si quieres fijar un plazo más largo. Si la tasa subió, tal vez prefieras reinvertir a 28 o 91 días para mantener flexibilidad. Si necesitas liquidez, no fuerces otra compra solo por perseguir rendimiento.
Caso realista: imagina que invertiste $50,000 MXN a 91 días para el pago de una maestría. Si al vencimiento todavía faltan dos semanas para pagar, podrías dejar el dinero en BONDDIA en lugar de volver a amarrarlo a 28 o 91 días. La decisión debe salir de tu calendario, no solo de la tasa.
Para horizontes un poco más largos, revisa también los CETES a 180 días y los CETES a 12 meses.
CETES a 90 días o apps para invertir en CETES
Si tu objetivo es comprar CETES de la forma más directa posible, Cetesdirecto suele ser la ruta natural. Pero algunos usuarios prefieren comparar apps por facilidad de uso, experiencia móvil, productos adicionales o soporte.
Aquí hay que tener cuidado: una app bonita no siempre significa mejor inversión. Antes de usar cualquier plataforma, revisa:
- Si está regulada.
- Qué instrumento estás comprando realmente.
- Si hay comisiones.
- Qué pasa si quieres retirar.
- Si el rendimiento mostrado es bruto, neto, fijo o variable.
- Si el dinero está en CETES, fondo, pagaré, SOFIPO u otro producto.
Puedes revisar nuestro análisis de mejores apps para invertir en CETES para comparar opciones sin quedarte solo con la publicidad.
Señal de alerta: si una plataforma dice “CETES” pero promete una tasa mucho más alta que la del mercado sin explicar por qué, revisa dos veces. Puede que no estés comprando CETES, sino otro producto con más riesgo.
Entonces, ¿vale la pena invertir en CETES a 90 días?
Sí puede valer la pena, pero para el objetivo correcto.
Los CETES a 90 días son una buena herramienta para dinero de corto plazo que quieres mantener relativamente seguro y con rendimiento conocido. Funcionan bien para metas de tres meses, ahorro conservador, pagos programados o una parte de tu fondo de emergencia.
No son la mejor opción si buscas liquidez inmediata total, si quieres construir patrimonio de largo plazo con mayor potencial de crecimiento o si estás esperando rendimientos altos sin asumir riesgo.
La decisión más sensata es esta:
| Perfil | ¿CETES a 90 días encaja? |
|---|---|
| Necesitas el dinero en pocos días | Mejor liquidez diaria o plazo más corto |
| Puedes esperar 3 meses | Sí puede encajar |
| Quieres bajo riesgo | Sí, dentro de instrumentos conservadores |
| Buscas crecer patrimonio a largo plazo | Puede ser solo una parte, no toda la estrategia |
| No entiendes impuestos o venta anticipada | Invierte poco al inicio y aprende antes de subir montos |
Conclusión
Los CETES a 90 días son una opción práctica para quien quiere invertir en México con bajo riesgo, plazo corto y rendimiento conocido desde el inicio. Su mayor fortaleza es el equilibrio: no amarran el dinero tanto como un plazo de 6 o 12 meses, pero dan más estructura que dejarlo simplemente en una cuenta sin plan.
La clave está en usarlos bien. Revisa la tasa vigente antes de invertir, confirma si el plazo real es de 91 días, considera impuestos y no metas dinero que podrías necesitar de emergencia. Si el objetivo es de corto plazo y buscas seguridad antes que grandes ganancias, los CETES a 90 días pueden ser una herramienta muy útil dentro de tu estrategia.
