Resumen rápido: CETES vs Nu
- Para disponibilidad inmediata: gana Nu con sus Cajitas 24/7 y Turbo.
- Para respaldo soberano: preferimos CETES, porque son deuda del Gobierno Federal.
- Para hasta $25,000 MXN: la Cajita Turbo puede ser especialmente atractiva mientras mantenga su tasa y cumplas sus requisitos.
- Para montos superiores: cuidado con comparar todo tu dinero contra la tasa de Turbo, porque esa Cajita tiene un límite de $25,000 MXN.
- Para ahorrar a 3 o 6 meses: CETES y los Ahorros Congelados de Nu pueden quedar muy cerca en rendimiento, por lo que la tasa deja de ser el único criterio importante.
- En seguridad: no es correcto decir que Nu sigue siendo una SOFIPO. Nubank opera como institución de banca múltiple y sus depósitos elegibles están protegidos por el IPAB hasta 400,000 UDIs.
CETES vs Nu: comparativa rápida
| Criterio | CETES | Nu México |
|---|---|---|
| Qué es | Deuda del Gobierno Federal | Productos de ahorro de un banco |
| Rendimiento de referencia | 6.50% a 1 mes, 6.69% a 3 meses, 6.72% a 6 meses y 7.12% a 1 año | 6.50% en Cajitas 24/7; hasta 13% en Turbo; tasas distintas en Ahorro Congelado |
| Disponibilidad | Al vencimiento o mediante venta anticipada | 24/7 en Cajitas líquidas; restringida en ahorro congelado |
| Protección | Respaldo del Gobierno Federal | IPAB hasta 400,000 UDIs en depósitos elegibles |
| Límite relevante | Depende de las condiciones de CETESdirecto | Turbo admite hasta $25,000 MXN |
| Condiciones especiales | El plazo elegido importa | Turbo exige al menos una transacción mensual con tarjeta Nu |
| Mejor para | Dinero que puedes separar a un plazo | Ahorro que quieres mantener disponible |
Las tasas de CETES cambian con las subastas y las de Nu también pueden modificarse. La referencia oficial de CETESdirecto muestra tasas distintas según el plazo, mientras que Nu publica condiciones específicas para Cajitas 24/7, Turbo y Ahorros Congelados.
Consultar las tasas de CETESdirecto
Consultar las condiciones de las Cajitas Nu
¿Qué da más rendimiento, CETES o Nu?
Aquí es donde conviene evitar una comparación engañosa.
Nu ofrece una Cajita 24/7 con una tasa anual de 6.50%. Además, su Cajita Turbo ofrece 13% anual, mantiene disponibilidad inmediata y se activa al realizar al menos una transacción mensual con una tarjeta Nu. El detalle importante es que Turbo acepta hasta $25,000 MXN.
En CETES, la tasa depende del plazo. Como referencia, CETESdirecto muestra 6.50% a un mes, 6.69% a tres meses, 6.72% a seis meses y 7.12% a un año. Si quieres profundizar en el corto plazo, tenemos análisis específicos de CETES a 28 días, CETES a 3 meses y CETES a 6 meses.
El límite de la Cajita Turbo cambia mucho la comparación
Ejemplo práctico: imagina que tienes $25,000 MXN y comparas durante 28 días una tasa anual de 6.50% frente al 13% de Turbo.
Con un cálculo ilustrativo simple, antes de impuestos:
- Al 6.50% anual: unos $126 MXN de rendimiento en 28 días.
- Al 13% anual: unos $253 MXN.
Para esos $25,000, la diferencia sí es importante.
Pero si tienes $50,000 MXN, no puedes asumir que los $50,000 producirán 13% en Turbo. Si $25,000 estuvieran en Turbo al 13% y los otros $25,000 en una Cajita al 6.50%, el rendimiento ilustrativo rondaría $379 MXN en 28 días, frente a unos $253 MXN para $50,000 al 6.50%.
Error común: comparar “Nu al 13%” contra “CETES al 6.50%” sin mencionar que el 13% tiene límite y condiciones. Esa comparación hace que Nu parezca pagar el doble sobre cualquier monto, y no es así.
Los ejemplos son aproximados, usan tasas anuales antes de impuestos y no pretenden representar el resultado exacto que recibirás.
Hay otro detalle interesante. En ahorro congelado, Nu publica tasas de 6.55% a 7 días, 6.60% a 28 días, 6.70% a 90 días y 6.80% a 180 días. Frente a CETES equivalentes, algunas diferencias son mínimas.
Por ejemplo, entre 6.69% y 6.70% anual, la diferencia sobre $50,000 durante 90 días ronda apenas $1.25 MXN antes de impuestos con un cálculo simple. En un caso así, decidir únicamente por una centésima de tasa tiene poco sentido.
¿Dónde tienes más disponible tu dinero?
Si este dinero forma parte de tu colchón para imprevistos, Nu tiene una ventaja clara.
En las Cajitas 24/7 puedes disponer del saldo desde la app. La Cajita Turbo también ofrece liquidez inmediata. En cambio, si eliges un Ahorro Congelado de Nu, aceptas no disponer de ese dinero durante el plazo seleccionado.
Los CETES tampoco tienen que permanecer obligatoriamente hasta el vencimiento. CETESdirecto permite solicitar una venta anticipada de valores gubernamentales antes de las 13:00 horas y, en días hábiles, los recursos pueden depositarse ese mismo día en tu cuenta bancaria. CETESdirecto indica además que no cobra una penalización por la venta anticipada, aunque existen restricciones según cómo se haya fondeado la inversión y la cercanía del vencimiento.
Puedes ver los detalles en nuestra guía sobre vender CETES antes del vencimiento y en nuestro análisis de CETESdirecto.
Eso no convierte a CETES en un producto con la misma liquidez que Nu. Poder vender antes y tener disponibilidad 24/7 no son lo mismo.
Consejo Finantres: para un fondo de emergencia, priorizaríamos disponibilidad sobre unas décimas adicionales de rendimiento. Si ese es tu objetivo, también te puede servir nuestra guía sobre usar CETES para un fondo de emergencia.
¿Qué es más seguro: Nu o CETES?
Los dos pueden encajar en una estrategia conservadora, pero la protección no funciona de la misma forma.
Los CETES son valores emitidos por el Gobierno Federal. Por eso, su riesgo crediticio está ligado al gobierno mexicano. No están protegidos por el IPAB porque no son un depósito bancario.
Nu, por su parte, ya opera como Nubank, S.A., Institución de Banca Múltiple, según la CNBV. Los depósitos bancarios elegibles de Nu están cubiertos por el seguro del IPAB hasta 400,000 UDIs por persona y por banco.
Consultar cómo funciona la protección del IPAB
Esto también corrige una confusión importante: Nu no debe analizarse como una SOFIPO bajo su antiguo esquema de protección. Si lo que quieres es comparar CETES específicamente con ese tipo de entidades, tenemos una guía separada de CETES vs SOFIPOs.
Entonces, ¿cuál es más seguro?
Si tu prioridad es tener exposición directa a deuda del Gobierno Federal, elegiríamos CETES. Si quieres dinero bancario disponible y tu saldo está dentro del límite de protección aplicable, Nu ofrece una cobertura de depósitos muy fuerte a través del IPAB.
No son exactamente el mismo riesgo ni conviene presentar ninguno como “sin riesgo”.
Si quieres revisar más a fondo a la entidad, puedes consultar nuestras opiniones de Nubank en México.
CETES o Nu: cuál elegir según tu caso
La decisión se vuelve mucho más sencilla cuando partes del uso que tendrá tu dinero.
Elige Nu si necesitas disponibilidad inmediata.
Para un fondo de emergencia, gastos próximos o dinero que quizá necesites de repente, una Cajita 24/7 suele ser más práctica que depender de una venta anticipada de CETES.
La Cajita Turbo tiene mucho sentido si vas a guardar hasta $25,000 MXN y ya utilizas Nu.
Con una tasa del 13% y disponibilidad inmediata, es difícil ignorarla mientras mantenga esas condiciones. Eso sí: necesitas hacer al menos una transacción mensual con tarjeta Nu y la tasa promocional no debe extrapolarse a montos superiores al límite.
Elige CETES si sabes que no necesitarás ese dinero durante un plazo concreto.
Puedes escoger entre vencimientos distintos y conocer la tasa asociada a la compra. Si prefieres deuda gubernamental frente a mantener el dinero en un banco, CETES también encajan mejor con ese criterio.
Para 3 o 6 meses, compara la tasa real antes de decidir.
Cuando CETES y un Ahorro Congelado de Nu están separados por unas pocas centésimas, la diferencia en pesos puede ser pequeña. No sacrifiques liquidez o comodidad por perseguir $10 o $20 adicionales.
Para cantidades mayores a $25,000 MXN, haz las cuentas sobre todo el capital.
El porcentaje de Turbo llama mucho la atención, pero solo una parte del dinero puede beneficiarse. Para cantidades más elevadas, CETES pueden recuperar terreno rápidamente.
Si quieres comparar otros productos bancarios a plazo con valores gubernamentales, consulta también nuestra guía de CETES vs pagarés bancarios.
Conclusión: CETES o Nu, nuestra elección según el objetivo
Para dinero que puedes necesitar sin aviso, elegiríamos Nu antes que CETES. La disponibilidad 24/7 es una ventaja práctica importante y la protección de depósitos del IPAB elimina buena parte de la diferencia de tranquilidad que antes existía cuando Nu operaba bajo otro esquema.
Para dinero que puedes dejar a un plazo definido y si priorizas el respaldo directo del Gobierno Federal, preferimos CETES. No elegiríamos Nu congelado frente a CETES solo porque pague unas centésimas más: la diferencia económica puede ser mínima.
Y si cumples las condiciones de la Cajita Turbo y vas a ahorrar hasta $25,000 MXN, Nu tiene la ventaja más evidente en rendimiento bruto dentro de esta comparación.
Tampoco tienes que elegir uno para todo tu dinero. Una estrategia razonable puede ser mantener en Nu la parte que necesitas líquida y utilizar CETES para el ahorro que sabes que no vas a tocar en las próximas semanas o meses.
Si CETES encajan mejor con lo que buscas, puedes comparar nuestras mejores apps para invertir en CETES antes de decidir dónde hacerlo.
