Resumen rápido
- Para calcular el rendimiento necesitas tres datos: monto, plazo y tasa anual.
- La tasa de CETES se expresa de forma anual, aunque inviertas solo durante 28, 91 o 182 días.
- Una tasa más alta o un plazo más largo aumentan la ganancia estimada, pero las tasas futuras pueden cambiar.
- El resultado de la calculadora es una simulación. No representa una rentabilidad garantizada y puede variar por redondeos, impuestos y las condiciones de la operación real.
Calculadora de CETES: qué necesitas para hacer la simulación
La lógica es sencilla. Solo necesitas indicar tres datos.
Monto a invertir. Escribe cuánto dinero quieres colocar en CETES. Puedes probar con $100, $1,000, $10,000, $100,000 o cualquier otra cantidad en pesos mexicanos.
Plazo. Elige durante cuántos días quieres mantener la inversión. Entre las referencias más habituales están los CETES a 28 días y los CETES a 3 meses, aunque también existen emisiones cercanas a seis meses y un año.
Tasa anual. Introduce la tasa de rendimiento que quieres utilizar en la simulación. Este dato debe expresarse como porcentaje anual: por ejemplo, si quieres hacer un escenario con 7%, debes introducir 7.00%, no dividirlo entre los meses del año.
Consejo práctico: si vas a comparar escenarios, cambia una variable a la vez. Por ejemplo, mantén $10,000 y la misma tasa y modifica únicamente el plazo. Así podrás ver con claridad qué efecto tiene cada decisión.
La calculadora oficial de CETESdirecto también utiliza como elementos centrales el monto, el plazo y la tasa para estimar los rendimientos.
Consultar la calculadora oficial de CETESdirecto
Cómo calculamos cuánto podrías ganar con CETES
Los CETES funcionan de una manera un poco diferente a una cuenta bancaria que deposita intereses periódicamente.
Banco de México los define como bonos cupón cero con un valor nominal de $10 MXN por título. Se compran por debajo de ese valor y, al vencimiento, pagan su valor nominal. La diferencia entre el precio que pagaste y lo que recibes es lo que genera el rendimiento.
Para calcular el precio teórico de un CETE a partir de su tasa de rendimiento, Banco de México utiliza esta fórmula:
Precio del CETE = 10 / [1 + (tasa anual × días / 360)]
La cifra 360 no es un error: corresponde a la convención financiera utilizada para este cálculo.
Para una estimación sencilla del rendimiento bruto también puede utilizarse:
Ganancia aproximada = monto × tasa anual × días / 360
Por ejemplo, una tasa de 7% debe convertirse primero a decimal:
7% = 0.07
A partir de ahí, si el plazo son 91 días:
$10,000 × 0.07 × 91 / 360 = $176.94
El cálculo sirve para entender rápidamente el rendimiento. En una operación real puede haber pequeñas diferencias por el precio exacto del título, el número de CETES adquiridos y los redondeos utilizados.
Revisar la metodología técnica de Banco de México
Ejemplo: ¿cuánto ganarías invirtiendo $10,000 en CETES?
Supongamos, solo como ejemplo ilustrativo, una tasa anual de 7.00%. No estamos diciendo que esa sea la tasa que vas a obtener: la usamos únicamente para mostrar cómo influye el plazo.
| Plazo | Ganancia bruta aproximada | Total aproximado |
|---|---|---|
| 28 días | $54.44 | $10,054.44 |
| 91 días | $176.94 | $10,176.94 |
| 182 días | $353.89 | $10,353.89 |
| 364 días | $707.78 | $10,707.78 |
Los números dejan clara una idea: 7% anual no significa que ganarás 7% en 28 días o en tres meses. El rendimiento se ajusta al tiempo que mantienes la inversión.
Si quieres estudiar específicamente los vencimientos más largos, puedes revisar cómo funcionan los CETES a seis meses y los CETES a un año.
Error común: multiplicar $10,000 por 7% y pensar que ganarás $700 en 28 días. Esos $700 corresponderían aproximadamente a un periodo financiero de un año bajo ese supuesto de tasa, no a un mes.
Banco de México señala además que las emisiones cercanas a seis meses y un año no tienen por qué coincidir siempre exactamente con 182 y 364 días. Para una simulación precisa conviene utilizar el número real de días del CETE que estés evaluando.
¿Qué pasa si reinviertes tus CETES?
Reinvertir cambia bastante una simulación de largo plazo.
En vez de retirar el dinero cuando vence el CETE, vuelves a invertir el capital junto con el rendimiento generado. De esta forma, la siguiente inversión parte de un monto mayor.
CETESdirecto permite configurar una reinversión automática en CETES a 28 días cuando vencen determinadas inversiones.
Pero aquí hay una advertencia importante: no puedes saber de antemano qué tasa tendrán las próximas reinversiones.
Si un simulador proyecta durante dos, cinco o diez años utilizando siempre la misma tasa, está construyendo un escenario hipotético. Es útil para hacer cuentas, pero no significa que esa rentabilidad vaya a mantenerse durante todo el periodo.
Consejo experto: para una proyección de varios años, prueba al menos tres escenarios de tasa —más baja, igual y más alta— en lugar de quedarte únicamente con el resultado más favorable.
¿Por qué tu resultado real puede ser diferente al de la calculadora?
Una calculadora es muy útil para estimar, pero no puede conocer todas las condiciones de una inversión futura.
La tasa puede cambiar. El rendimiento depende de la tasa aplicable al CETE que finalmente compres. Las tasas de los distintos plazos no son permanentes.
El plazo exacto importa. Una emisión cercana a un año puede tener menos de 364 días restantes. Por eso es mejor utilizar los días reales cuando tengas ese dato.
Puede haber redondeos. Los CETES tienen un valor nominal de $10 y su precio de compra se calcula con varios decimales. El número de títulos adquiridos también puede provocar pequeñas diferencias frente a una estimación rápida.
Los impuestos afectan la ganancia neta. Los rendimientos derivados de deuda pública se consideran ingresos por intereses para efectos fiscales. Además, las retenciones sobre intereses tienen reglas propias y pueden cambiar según el ejercicio fiscal y la situación del contribuyente. Por eso, salvo que la herramienta indique expresamente lo contrario, conviene interpretar el resultado como rendimiento bruto estimado, no como la cantidad fiscal definitiva que quedará en tu bolsillo.
Consultar el régimen de ingresos por intereses del SAT
Importante: una retención de ISR no es necesariamente lo mismo que tu impuesto definitivo. Si necesitas conocer el efecto fiscal en tu caso concreto, revisa tu situación con información del SAT o con un especialista.
¿La calculadora de Finantres es la calculadora oficial de CETESdirecto?
No. Esta herramienta de Finantres sirve para que puedas hacer simulaciones y entender cuánto podría producir una inversión en CETES.
CETESdirecto dispone de su propio simulador oficial. Si estás pensando utilizar esa plataforma y antes quieres revisar su funcionamiento, seguridad y limitaciones, puedes consultar nuestro análisis de CETESdirecto y sus opiniones.
La diferencia importa porque una simulación de Finantres debe utilizarse como apoyo para tomar decisiones, no como confirmación de las condiciones exactas de una futura operación.
¿Qué hacer después de calcular cuánto podrías ganar?
Una vez que tienes una cifra aproximada, evita elegir únicamente por el rendimiento.
También conviene revisar dónde vas a comprar los CETES, qué facilidad tienes para depositar y retirar dinero y qué condiciones tiene la plataforma. Puedes empezar por nuestra comparativa de apps y plataformas para invertir en CETES.
Y si el rendimiento que obtienes en la simulación no encaja con tu objetivo, no significa automáticamente que debas buscar la opción que prometa el porcentaje más alto. Primero compara qué riesgo y condiciones estás aceptando. Por ejemplo, puedes revisar las diferencias entre CETES y SOFIPOs o entre CETES y fondos de inversión.
Primero entiende qué estás comparando; después mira la tasa.
Conclusión
Una buena calculadora de CETES debe responder algo muy sencillo: cuánto dinero podrías ganar con el monto, plazo y tasa que estás considerando.
Introduce tus datos, compara varios escenarios y fíjate especialmente en la diferencia entre la tasa anual y el rendimiento que realmente corresponde a tu plazo.
Si vas a simular reinversiones, recuerda que las tasas futuras pueden cambiar. Y si el resultado incluye impuestos, tómalo como una estimación hasta comprobar cómo aplica la fiscalidad a tu situación.
Lo más útil es probar varios montos y plazos antes de decidir. Una diferencia que parece pequeña en porcentaje puede cambiar bastante cuando modificas el capital o mantienes la inversión durante más tiempo.
